日期：2026-05-09 20:37:16
你是否有这样的经历？本来是常规网购，在一些App的支付环节看到有优惠，就点选付了钱，结果过了一个月才发现自己开通了某某月付的小额贷款。记者在一些互联网投诉平台查询发现，这种一不小心就“被贷款”的情况非常普遍。“扣款支付”变“借贷消费”，平台是如何套路用户的？看起来便利的背后，它们又打的是什么算盘？
江苏的徐先生介绍，此前他在汽水音乐App上看到“一分钱开通会员”的广告，出于好奇花一分钱注册了会员，后来才发现他开通了抖音月付，每个月都要扣8元钱。
记者搜索黑猫投诉平台发现，抖音、美团、京东白条、花呗等几大支付平台都有大量月付相关投诉，很多人都像徐先生一样反映自己被低价产品吸引，稀里糊涂开通了借贷服务。
贵州的吴先生反映，他在今年5月7日收到京东白条提醒，自己去年开通的PLUS会员已经使用完毕，并扣费67.44元，但他记不起来去年5月是怎么开通的会员，更不知道怎么就借了白条。大学生张同学也表示，身边的同学经常抱怨，支付时不仔细看，很容易就会开通花呗。
针对上述乱象，监管已经出手。近日，央行等八部门联合发布《金融产品网络营销管理办法》，并将于今年9月30日正式实施。这份文件的核心条款之一，就是禁止支付与信贷捆绑。
这就意味着过去购物平台通过支付方式为信贷产品导流即将被叫停。未来付款界面中，自己的银行卡或余额，将与花呗、白条之类的产品分开，贷款产品不能再以与支付工具混淆的方式出现。目前，各平台的跟进情况怎么样？
记者调查发现，不少支付平台已经修改相关规则，京东支付也会显示白条、小金库等选项，但会标注“其他资金来源”。
在携程支付时，立即支付、先住后付、分期付款这三种选项仍并列显示。但分期付款标注为“金融服务”。
而在抖音商城购买产品，会自动推荐抖音月付支付渠道，还写着“国家贴息”、确认收货后付款。
哈啰单车则仍在使用所谓自动根据限定的方式进行扣款，也就是即使用户默认使用银行卡支付，也会被商家更改为花呗。对此，支付宝客服回应称，哈啰出行免密支付有设定优先支付方式，骑行结束后，会根据设定优先使用花呗进行支付。
针对群众反映的情况，招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼表示，互联网支付场景下，绝大多数消费者的意愿都是付款而非借贷，而商家通过种种手段，混淆了支付与借贷的边界。
董希淼：消费者本意是要支付，但现在很多场景下，在很多页面上，平台悄悄地把这种支付的行为变成借贷的行为。借贷是要还的，可能有利息，如果逾期，还有违约的责任，这完全是两种性质的行为。
《金融产品网络营销管理办法》（以下简称《办法》）第十二条明确，非银行支付机构不得将贷款、资产管理产品等金融产品列入支付工具选项，不得为贷款、资产管理产品等金融产品提供营销服务。
也就是说，平台可以提供借贷产品，但在支付界面，要在支付与借贷之间画一条红线。
董希淼：支付机构是不能将月付、白条作为支付工具的。在电商平台、网约车平台、外卖平台上，并没有说不能把借贷产品作为选项，但是要区分开来显示，要明白告诉用户这是借钱行为，借不借由用户来决定。在支付工具里，它是不允许作为选项的。
长期以来，电商、出行、外卖等场景中的信贷产品凭借“顺手一点”的场景获得了大量用户，未来随着《办法》的实施，商家应及时整改，把选择权真正交给消费者。
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